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    农商行发展电商平台的探析

    发布作者:pt电子游戏  发布时间:2019-05-06

      为应对互联网金融的冲击与挑战,近年来国内各大商业银行纷纷与电商平台跨界融合,并取得显著成效。农商行也紧随其后,自建电商平台或与第三方平台合作,但由于经营地域范围局限、产品种类单一、客户流量匮乏、用户体验较差等诸多短板,与主流电商、大型银行相比,农商行系电商发展依然举步维艰。因此,农商行应明确电商平台定位、打通线上线下、对接同业平台、相互导流,打破区域性短板制约,从而开辟互联网时代农商行转型发展之路。

      (一)自主开设农副产品网上商城。立足于各地区的发展特点,农商行建立了富有地方特色的差异化产品供应体系,采取不同于京东、淘宝等平台的运营方式,定位于销售具有当地特色的农副产品,力图打造适应本地客户的“地方性商城”的电商平台。

      (二)联合第三方构建综合类网上商城。电商业务的开展取决于信息流、物流、现金流“三流”的协同能力,银行在现金流上具有天然优势,但缺乏强大的信息流、物流,缺乏商户筛选的专业人才和经验,更缺乏物流配送、仓储中转等一系列相关配套设施,倘若仅仅依靠区域性农商行的力量来实现,需要投入巨大的人力物力财力。因此,规模较小的农商行往往选择与现有电商平台进行合作,从客户金融需求出发,延伸到日常消费和生产需求,打造农商行自己的客户服务平台。

      (三)农商行联合设立电商平台。因为农商行为区域性金融机构,客户之间不存在竞争关系,而单独设立电商平台往往难以形成规模效应。因此,联合设立共同的电商平台以最小的投入实现资源共享,成为诸多农商行的选择。而且在现行农商行管理体制下,省级信用联社具有引导辖区内农商行联合设立共同电商平台的能力和优势,为此,诸多省级信用联社引导辖区内各级农商行构建全省统一的电商平台,为农村村民、小微经营者、社区居民、龙头企业、年轻客户五类客户群提供场景化金融服务,最终形成一个开放共赢的泛金融生态圈,有效弥补了各级农商行技术和人员的不足。

      (四)积分商城模式。在现有银行系电商模式中,各银行机构几乎都开办了积分商城,其目的主要是为了增加本行个人客户黏性并吸引新客户,为客户提供各种优惠政策,比如积分换礼、积分兑换里程、限量抢购、特惠专享等服务。这种模式是“银行+互联网电商”的初步尝试,其准入门槛和条件相对偏低,积分商城出售的商品主要来自银行合作商家,也是借此加强对合作商家商品营销、密切银企合作关系的一种重要方式。

      (一)明确平台定位,提高客户黏性和活跃度。银行系电商是银行“电子化”向电子“银行化”转变。银行的主营业务在于金融,而银行系电商则改变了银行传统服务模式,是电子银行的新拓展、新延伸。多数农商行建立电商的初衷并非增加盈利渠道,而是通过电商守住“三农”、中小微企业等核心客户群,避免被主流电商等第三方支付挤压到电子商务的最末端。农商行搭建电商平台,可以充分发挥银行全牌照的优势,为其客户提供供应链融资和消费金融服务,实现商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合,从而提高客户的黏性和活跃度。

      因此,农商行电商平台应不以收取网店租金或交易手续费获取利润,而是致力于以电商方式为供应链中各方构筑集融资、销售、结算为一体的综合金融服务平台,要从战略层面全盘考虑互联网金融的整体发展布局,不是碎片化的发展某些互联网产品或业务模式。农商行应结合自身的特点及优势,立足服务小微、“三农”的市场定位,积极发展绿色消费、绿色信贷,改变当前电商平台较为单一的业务模式,进一步拓展B2B、B2C业务,推动两者齐头并进,有效扩大市场覆盖面,打造独具特色的网络金融电商品牌。

      (二)对接同业平台、相互导流,打破区域性短板制约。电子商务的突出特点是“协同”,即通过平台将各服务商串联起来,协同提供全面综合的客户服务。银行电商并非只是简单地把传统业务搬到互联网上,而是根据互联网发展所衍生的金融需求变化,进行产品设计、业务流程以及风险管控的全面创新。

      作为地方性中小金融机构,农商行在产品创新、全渠道营销、大数据分析等诸多方面劣势明显,难以与主流电商、大型银行电商相比。为此,农商行应以本身的金融服务为基础,通过“互联互通”与省联社、其他农商行电商平台进行联合对接,相互导流,充分发挥银行业的传统优势,借引外部资源将客户、产品、渠道和服务流程有机地整合,扩大产品覆盖区域,打破区域性短板制约,提升农商行电商平台的价值和影响力。同时强强联合更容易交叉销售,实现资源的共享和整合利用。

      (三)打通线上线下,拓展多维度营销渠道。传统金融在营业网点、资金、风险管理、人缘地缘等方面具有比较优势,农商行要创新发展,充分发挥传统金融业务优势和农村物理网点分布优势。一是农商行可利用物理网点分布点多面广的特点,积极探索在营业网点内开拓“O2O”体验活动。例如,农商行可以在网点开设电商平台现场支付专区,多方式满足不同客户的消费渠道偏好。在客户到银行办理金融业务的同时提供观摩体验的机会,增强电商平台线下宣传效果。二是布局社交化营销。农商行电商应积极应对社交化媒体给营销带来的深刻变革,扭转观念,深入理解移动应用及社交媒体等新的营销渠道的特点,并将其融入银行电商整体营销计划,充分发挥微信、微博等主流社交平台的营销优势。

      (四)强化数据资产管理,实现多元化分析与智能化服务。银行发展电商业务,将面临更多客户、更多复杂需求、更多数据类型和来源的挑战。面向大数据金融的服务转型,是银行发展电商的重要目标,也是突破传统服务模式的契机。积累客户信用数据,加强客户数据管理和信用体系建设,加强多元化分析与智慧化服务,是大数据金融的内在要求。农商行需要将消费客户的浏览、搜索、比价、购买行为以及大中小各类企业的订单、交易、物流等大数据作为资产化管理的对象,明确数据分类体系和采集目录,建立数据的登记和使用管理。通过收集、整合、挖掘有关客户的各种数据,将其转化为评级和授信的依据,以帮助农商行实现灵活、精准、个性化服务。

      (五)运用互联网思维,创新电商金融服务模式。银行可利用互联网,通过电子商务硬件建设改变原有服务模式,创新电商服务平台建设、支付工具、融资产品创新,满足不同客户的需要。同时,根据互联网的发展与金融运行的恰当形式,将窗口业务搬进网络,进而进一步创新业务品种与类型。农商行应坚定不移地把“做互联网时代的新金融”作为重要的战略布局,运用“平等、开放”的普惠金融思维,结合先进网络技术手段,打造全新免费的电商平台,让中小企业的订单、运单、收单、融资、仓储等经营性行为都集中到平台上,同时引入物流、信息企业等合作方,共同为客户提供一站式服务。随时掌握客户的商流、物流、信息流、资金流,以此为基础,支付结算、理财、信贷决策、风险管理、客户延展营销等一系列金融服务便水到渠成。

      (六)严格准入条件,防范声誉风险。银行电商要建立在银行信誉的基础之上。作为非专业的电商平台运营商,农商行应利用遍布农村的实体网点以及银企合作关系等天然优势,加强资信认证及商户监控,严格筛选供货商,对入驻商户进行实地考察和调研,了解企业真实性、产品可靠性,杜绝各类风险隐患。除对商户资质严格把关外,为了保障食品安全,农商行电商还可以联合当地农学院等高校建立食品安全联合实验室计划,确保在售农产品源头可追溯。同时,定期对农业企业、农民合作社开展安全种植培训,从源头把控食品安全,保障银行信誉背书下的电商平台稳健发展。

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